发展养老第三支柱，保险公司正通过多种业务参与。专业养老保险公司则迎来一项新的业务，即商业养老金业务，受到各方关注。如何理解商业养老金这一创新业务？证券时报记者近日专访了国寿养老副总裁张林广，国寿养老是首批试点公司之一。
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陪伴一生的
个性化养老规划服务
2022年12月1日，银保监会发文，在北京、上海等十省市开展商业养老金业务试点，4家养老保险公司为首批试点参与机构。
张林广表示，商业养老金是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，在保险法框架下创新业务形态和养老服务，向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。
养老保险公司是我国金融市场中唯一名称中带有养老字样的专业保险机构，在养老金融领域，特别是养老第一支柱基本养老基金管理、第二支柱年金管理方面，具有多年经验。
张林广表示，商业养老金是第三支柱养老保险的重要组成部分，有利于促进多层次、多支柱养老保险体系发展。商业养老金业务的开展，为国寿养老提供了一个充分发挥养老金管理经验优势，面向广大个人客户提供第三支柱养老金融服务的机会。
“养老不应该等老了才养，而是要从年轻开始就养成适度储备的习惯，我们发挥专业养老金融机构优势，为老百姓提供陪伴一生的个性化养老规划服务，帮助大家解决关于养老金如何投、投多少、怎么领取等实际问题。”张林广如此总结这一业务的服务创新性。
双账户+产品的结合
从形态上看，商业养老金业务是“账户与产品”相结合的，即为个人建立“锁定养老账户”与“持续养老账户”的双账户组合，同时，账户下提供不同类型商业养老金产品。
张林广介绍，锁定养老账户就像养老“保险箱”，管理长期投资的养老金，60周岁后领取；持续养老账户就像养老“零钱包”，管理持续积累的养老金，交费和领取灵活，可以满足客户在储备过程中的日常消费、疾病、意外等当期资金流动性需求。双账户的结构适合不同年龄、不同收入情况的家庭制定自己的养老资金储备计划。
商业养老金产品具体是什么样？张林广介绍，商业养老金产品以投资积累养老金为主要功能，还可以提供适当水平的收益保障责任和一定的身故、意外伤害等附加风险保障。养老保险公司结合客户风险承受能力、养老目标及收入水平等因素，可以提供不同期限、风险等级、流动性特征的产品。
他介绍，国寿养老开发设计了涵盖不同管理策略的商业养老金产品体系，目前已推出目标日期型产品，实现风险和收益平衡的动态调整；下一步将推出期限保本型产品，实现一定周期内的本金不亏损，满足客户本金安全和长期收益双重目标。
（文章来源：证券时报网）
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