每年年初，银行信贷市场都会掀起一场“开门红”的争夺，而今年这场战争已进入最关键的阶段。近日，新京报贝壳财经记者从多家银行处获悉，为了提高年初的信贷增长，多家银行将信用消费贷、个人经营贷等信贷利率再度拉低，部分银行已将个人信贷利率拉低至3.5%以下；还有银行推出了如信贷“免息券”等优惠产品，以此来吸引客户办理业务。
某股份制银行信贷部门人士告诉新京报贝壳财经记者，低利率确实能够吸引一部分客户来办理业务，但不少客户是希望用低利率信贷置换此前高息信贷。
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对于2023年信贷“开门红”的状况，光大证券金融业首席分析师王一峰表示，1月份相对偏弱，初步判断信贷“开门红”的增长也将是“中规中矩”。不过，气候逐渐变暖、两会的召开以及疫情的进一步消退，预计3月份或出现“信贷脉冲”。
花式拉贷款
多家银行角逐经营贷
近日，新京报贝壳财经记者以客户身份咨询了多家银行，消费贷利率几乎均有折扣，利率水平普遍在3.6%-3.8%之间，也有银行将信贷利率降到3.5%以下。折扣的时间较往年有所拉长，利率优惠普遍可到3月底。部分银行还在还款方式、期限、到账时间上进行让步。
“我行最近限期推出了3.2%的消费贷款的产品，1年期可先还利息，最后还本金。”某股份制银行北京地区客户经理向新京报贝壳财经记者介绍，近期该行限时限量发出了信贷利率优惠券，优质客户可享受更低的消费信贷利率政策。而据了解，该行去年年中时亦针对优质客户下发利率优惠券，但当前比去年年中时的利率再降了近0.2个基点。
某信贷中介告诉新京报贝壳财经记者，多家银行已将信用贷款利率从原来的4.35%下降至最低3.6%左右。信贷年限多为3年到5年，还款方式均可先息后本，这可以让用户的资金使用压力减小。
工商银行表示，今年3月31日之前，该行个人信用贷款一年期年化利率最低可达3.7%，最长5年，而且资金最快可以实时到账。
除了将利率下调之外，部分银行还附加了其他银行的优惠措施。民生银行称，在2023年1月1日到3月31日，民生民易贷产品的利率享受最低折扣后为3.68%。与此同时，在签约成功后，客户还可以进一步领取价值30元的京东e卡一张。
此外，今年银行信贷“开门红”中，多家银行针对经营贷展开了角逐。有银行客户经理告诉新京报贝壳财经记者，该行个人经营贷利率已经下降至3.25%-3.35%。而去年年初，该行这一利率约维持在3.5%左右。
广发银行亦发布公告称，该行向新申请、已申请但未使用的信用经营贷款客户，发放利率优惠券，前六期可享受3.65%的利率优惠。该活动将截至2023年1月底。
利率下行效果
规模或将“中规中矩”消费贷投放会明显回暖
利率下行的效果如何？某银行北京地区内部人士告诉记者，从消费信贷的角度来看，目前已有所企稳。自去年底开始，来银行咨询消费信贷的客户有所增多。同时，部分客户针对楼市的态度也开始有所转变，一些此前持观望态度的偏刚需型住房的购房者，已经开始有所行动。
另有银行人士表示，该行今年“开门红”定额发出的消费信贷优惠券的信贷额度已提前达到了此前设定的指标，但这部分信贷额度占比不大。
但从总体来看，消费的信贷仍有待持续释放。王一峰表示，当前许多城市疫情感染还处在高峰期，在零售贷款安排上，银行可能会在二三季度给予更多额度，因为届时随着疫情高峰期的消退，消费需求会有所恢复，加之有“五一”和“十一”长假的红利，预计消费类贷款投放会出现明显回暖。
与消费信贷相比，银行个人经营贷的压力较大。
某股份制银行北京地区信贷部门人士告诉新京报贝壳财经记者，虽然在去年末该行已经提早进入了“开门红”的项目储备期，但是由于年底疫情的影响，项目储备的数量相对往年较少。而真正要将资金用于开展经营等的客户并不多，观望情绪仍占主流。
另有银行分析人士指出，政策性银行和国有行对公项目储备，更多涉及发改委重大中长期项目清单，市场化需求储备跟往年相比改善有限。股份制银行和非江浙地区的城农商行压力更大一些，这类银行受定价和流动性约束，参与重大项目的意愿和能力都不足，且部分银行因2022年四季度监管要求和政策驱动，存在透支来年开门红项目储备的情况。
此外，在王一峰看来，2023年属于早春，根据过往规律，早春会使得信贷投放有所前置，他预计在1月中上旬即会完成大部分增量计划。而1月份信贷大概率同比少增，新增规模或将维持在3.5万亿左右。
全年信贷需求有望持续回暖
分析：预计三四月份开始环比反弹
王一峰认为，虽然人民币信贷在1月份相对偏弱，但3月份或出现信贷脉冲。他认为，进入2月份，随着疫情高峰期逐步消退，加之春节错位影响，信贷景气度边际恢复，且不排除央行降息的可能，以进一步刺激融资需求恢复。而3月份考虑到气候逐渐变暖，加之两会召开之后新一届政府履职，以及疫情感染进一步消退，预计有望出现“信贷脉冲”。
瑞银亚洲经济研究主管、首席中国经济学家汪涛预测，春节前后中国大部分地区的或将度过疫情高峰，经济活动将随之逐渐正常化，复苏亦将来临。而今年信贷增长规模或将比去年略有提高，信贷增长有可能达到10%，以此来支持经济持续复苏。
而在消费等需求的释放方面，汪涛预计，一季度消费将出现环比正增长，但同比仍将负增长。但是二季度同比、环比都会出现比较明显反弹。房地产市场将有望企稳。目前房地产市场的销售和新开工面积将在近一两个月内见底，预计三四月份开始环比会出现反弹。
“经济复苏带动融资需求回暖。”光大银行金融市场部分析师周茂华指出，经济活动回暖将有助于就业和收入改善、消费者信心回暖，企业亦在市场需求信心的带动下补库存、生产扩张。同时，国内经济回暖，一揽子稳楼市，有望推动楼市供需回暖，带动实体经济融资需求回暖。预计后续居民信贷、企业融资需求有望明显改善。
新京报贝壳财经记者姜樊
（文章来源：新京报）
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